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【中国のアリペイ決済の進化から、先進国の銀行消滅のトレンド、 について考える!】

2018 1月 29 未分類 0 コメント » このエントリーを myyahoo に追加 このエントリーを GoogleRSS に追加 このエントリーを ハテナRSS に追加 このエントリーを Livedoor RSS に追加 このエントリーを goo RSS に追加  by admin



【中国のアリペイ決済の進化から、先進国の銀行消滅のトレンド、
について考える!】
⇒編集後記で

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~


どうもゆうです!

読者さん、こんばんは!



さてさて、ここ最近日本の銀行業界がまあ慌しい状態ですね。

この前なんかも報道で


「銀行員たちが一斉に就職活動始めてる」ってのが話題になっていました。


それで、まず最初に書くと、これからもう銀行業というのは

どんどん衰退していくのは間違いないのだけど、



ここで私たちは中国の「アリペイ」について知る必要があります。

私たち日本人は中国人たちが日常的に使ってる「アリペイ」を

名前は知ってるけどいまいち具体的には知らないんだけど


この「アリペイ」のシステムが結局これからの暗号通貨で行われてることや

銀行が消滅していくっていう未来や

また証券会社さえも消滅していくっていう未来を示しているんです。



世界の金融のあり方は徐々に徐々に、変化していってる。

この変化を知ることは大事だと思いますね。


編集後記で!








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全部「直リンク」です。

PDFは文字が大きいのでメールより読みやすいと思います。


(随時追加していく予定です。多くの日本の投資家がリスクや

世界情勢を俯瞰する知識がないまま

市場に入ってきますが、


私ゆうは以下のような知識は当然としてもって

その上で、投資戦略練って長期でリスクヘッジして長年やって

才能もない底辺派遣社員だったのに、


徐々に経済的には自由になって


念願の海外移住なんかも実現できたので、

参考になれば。)】



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=============編集後記============

さてさて、読者さんはアリペイって知ってますか?

中国人たちがよく使っておりますね。


名前だけはみんな知ってるんじゃないかと思います。


ちなみに私は以前上海にいたけど、驚いたのがもうみんな

アリペイをどこでも使ってるんですね。


日本以上にスマートフォン決済とかそういうのが

普通になってきております。


私はキャッシュレスというのは為政者たちが民衆のカネの動きを

監視するためだ、と知ってるので

無条件でそれを賞賛はしませんけど


やはりアジア全体で、キャッシュレス化ってのは進んでます。



ちなみに、マレーシアにいて感じることとして

もう全然現金を使わないで生活ができるようになってきてます。


例えばタクシーのGRABやUBERなんかはクレジットカード登録してるから

タクシーをアプリで呼び出して自動的にお金が支払われるし、


最近はどの店もクレジットカード決済が当たり前ですね。


これは韓国なんかは特に進んでいて、韓国の場合、最近は

屋台でさえもクレジットカード決済で


日本以上に簡単でサインをパパっとするだけです。


最早現金を使う機会が著しくアジア全体で減ってきているな

と思います。


仮想通貨なんかはこれにまた拍車をかけるのだろうと

思います。


スマートコントラクト機能とかなんかは今度また説明するけど

もう不動産取引でさえも、スマホでピッとなりそうですから、

時代はどんどん変わってきていると言えます。



それで中国のアリペイがやはり最近世界全体では

相当進んでるといえそうだけど、


やっぱり私たち日本人にアリペイの情報はあまり

入ってこないようになってるけど、

すごいわけですね。



中国なんかでは上記のようにモバイルでの決済が

相当進んでまして、みんなスマフォで決済はレジで

ピッピッやってるわけだけど


中国の場合は個人認証が国家柄日本よりも強力であったり

するので、


それもあって即座に決済できるようになっているわけです。


この「即座に」というのがすごいわけです。

私の友人の社長さんも絡みだしていて最近よく話し聞くけど

ジャックマーさんってのがいて、


このジャックマーさんってのがまあすげえんだと。

んでこのジャックマーが創業したのがアリババっていう企業で

株とかすごいことになっているわけです。



ちなみにここだけの話噂されるのは中国の人民解放軍が

絡んでるのがこの会社なんだけど


まあだから大きくなるのは必然的といえそうだけど

まあすごい会社ですよね。


それでこのアリババがはじめたのがアリペイ Alipay

です。



決済スピードが本当に瞬時なので、すごいわけです。

支払いが簡単にできてしまうわけで、


クレジットカードみたいに暗証番号とかいれて

サインして後ろに行列ってこともないわけですね。


ちなみに中国ではこの「決済が早い」というのは最重要であって

中国行った人は分かるだろうけど


お金あっても買えないってことがよくあるわけですね。

人口が多いですから、レジの前に大行列ができることがありまして、


レジの前は戦争状態になったりします。


それでもう我先に行かないと買えませんから、

これはもうお母さんは必死ですよね。


中国のお母さんたちはまあ強い。日本でいう昔あった

オバタリアンみたいな人たちであります。



それでレジの決済がノロノロしていたら中国の商店は

商売になりませんから、

だからここで「ピッ」と早く決済が終わるってのが

最重要なわけです。


そこに応えているのがアリペイです。


それで中国は共産主義を引いていたから銀行の発達が

遅れたのだけど、


そこでクレジットカードもなかったんですね。


ただこれが今「奏功」して、

銀行業ってのをすっ飛ばして、それで

モバイルそのものが銀行業の役割を果たすようになってきている
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
のです。



簡単に支払い決済ができるわけですけど、

これは中国という国家が国民を管理、統制することによって


個人認証が急速に進んだわけです。


そこで、支払うのも、受け取るのも、

両方が満足できればそこで契約は成り立つわけで

民間取引というのが成り立つわけでして


それをアリペイは実現してると。


詐欺とか泥棒とかハッキングとか、この辺がなければ

世の中ってのは安定していくわけですね。


それで中国経済の強さの背後にはこの辺の決済の強さというのは

間違いなく存在していて、

これはその辺進んでる上海に行くと気づくけど

みんな「ピッピッピ」なわけです。


現金ガサガサ探してるのは日本人旅行者の私みたいな人であって、

みんな若い人なんて特にスマフォ決済です。


韓国もそうですね。


それで最近は中国の人々はネットの広告をクリックして、

そんで洋服でも電化製品でもなんでもかんでも、

適当に画面クリックして買えるわけでして、


これは日本でアマゾンつかってる人はその感覚が分かるだろうけど

より簡単に買えるわけです。


日本の場合は何か買うにもクレジットカード入力して

とか結構手間があるわけだけど


それさえもいらなくなっているわけですね。


もうアリババという企業が直接決済しちゃうわけで

この辺はもう日本は抜かれているということです。


それでこのアリペイがもっとすごいのが、副島先生の本なんかにも

書いてあったけども、


これ、そのメモリにお金を貯蓄できちゃうんですね。


貯蓄というくらいだから金利付くんですよ。


だから中国の若い人たちってのはアリペイで使う金があって

その財布みたいのがモバイル端末にありまして、


そのモバイル端末にその電子マネー見たいのをいれていたら

金利が付くんです・・・(笑)


やばくないですか?


日本は金融庁っていうのがアメリカの財務省のIRSの

下請け機関っていうか支店みたいなものなので、


政治的な部分があってアリペイはまあ導入しないと思いますが、

この部分ではもう完全に抜かれているわけです。


だってすごいですよね、お金が振り込まれて、

それをスマフォにまあ仮想通貨みたいなそういうのを入れておいて


それでスマフォの中でそこで年間3%前後の金利が付くわけですから。


それで・・・もっとすごいのが

そのアリペイの財布みたいのがあって、


そこから中国株みたいな株式なんかの投資商品も買えてしまう

わけですよ。


ということはこの中国の人らが持ってる

アリペイの財布ってのが


日本でいう銀行と、あとは証券会社の代わりを立派に

果たしてしまっているわけでして、


だから銀行と証券会社がいらないよね、っていうことに

なってきてしまってるわけです。



それで日本の銀行業界ってのはもう最近追い詰められていて

一応表向きに言われるのはAIの台頭ってことだけど


もう最近は転職希望者が続出していると。


さすがに若い人から順番に危機感を感じ始めている。



「メガバンク若手の転職希望者急増、現実は嫁・親ブロックで内定辞退も」
https://www.businessinsider.jp……ost-159227


もう内部にいて、「銀行業やべーぞ」と肌身で感じる人たちが

多いのでしょう。


ちなみに若い銀行員たちってのは親が銀行員っていう人が

多いんですね。


ただこれは大人たちは知ってるけど、

一応その子供もちゃんと面接して、試験うけて、

それで「受かったぞ」ってことになっているんだけど


やはり親が同じ銀行だったりするわけです。


世間体ってのがあって、一応面接受ける体は設けるんだけど

そこでまあ選考内容は内部のものですから、


実際は親が銀行員だから子供も銀行員ってのが

横行してるわけですね。


これは公務員も同じだと思います。


日本ってのは大きくこうやってコネってのがすごい強い社会に

なっておりまして、


自由競争は建前上はあるんだけど実際は明確に

ある種の階級があるわけですね。


一応それは建前で平等ってことなんだけども。


ただその子供たちでさえ、さすがに銀行業はヤバいぞと

気づいたらしくて上の記事のように転職希望者が殺到しだしてる

のが今の銀行業です。


マイナス金利なんかが相当効いてきてますね。


それで今はコンビニなんかがATMに見られるように

銀行業を代行できるように実質なってしまってますから


ますます銀行の窓口業務なんかは必要なくなっていまして、

振込みなんかもネットでできますよね。


唯一銀行員がすることといったら1000万円とかを

振り込む顧客に

「これはちゃんとしたお金ですか」と電話するくらいだと

思います。

(大体は実際1000万円くらいが目安になっていて

ランダムに電話したりする。)


それで最近は日本でもコンビニ決済とかスマフォ決済とか

交通系カード決済が伸びてきてるわけでして、


例えば何か買うときはSUICAとかPASMOなんかも使いますね。


それでこんな感じで手数料競争もどんどんこれから厳しくなっていきまして、


そこで銀行の窓口業務ってのもほぼ必要なくなっているのが

現状ですから、

それこそそこでAIなんかが出てきたらもう完全に

窓口業務とか必要なくなるわけでして、


だから銀行の店舗はこれからどんどん縮小していきます。


それで地方銀行なんかも何とか自分たちが買収されないように

合併をこれから繰り返して生き残るという戦略をとらざるを得ない。


合併したら時価総額が大きくなるから買収されるリスクが減るのだけども、

そうやってなんとか自分たちを守る。


けどもここで米国債なんかを大量に買っていたりするから

ドル円がドル安に進むだけで銀行は真っ青なわけです。


それで今は地銀だけに限らず、もう大銀行もなんとか

生き残りのために人員削減を言い出していてそれは

ニュースにもなっていたけど


それこそ東京三菱も三井住友もみずほもりそなも

大変だろうと思いますよね。


これらの銀行が持っていた色々な仕事ってのはこれから

アリペイに代表されるサービスがこれから日本でも

いずれ時期が遅れて展開されていくから



そしてここで日本では金利がつかない、っていう問題があるけど

この金利自体が国境を越える暗号通貨でつくようになるかもしれない

んですね。


そういう構想がイーサリアムなんかで出てきているけど

もう国家超えて ファンドみたいのを作ってそのファンドが

銀行業みたいなことして、


ヲレットに金利を振り込むっていうのが一般化していくわけです

2020年台には。


となるといよいよ銀行の仕事は相当縮小していくわけです。


ただ全部消滅するわけではなくて

銀行というのは与信機能を持っている。


いわゆる融資ですね。


銀行は相手に信用を供与して、それで

資金を貸し付けるという機能はあるわけで


例えば住宅ローンを貸したりとかそういう機能はまだ

あるわけですね。


(けどこれも上記イーサリアム系のICOが展開している

金利をつける構想が実現化してくるとこの分野まで脅かされるはず)


ちなみにこの銀行消滅の流れというのは

世界中で起こっている流れでして、


例えばドイツではドイツ銀行がドイツ国内の25%の

188店舗が閉鎖しました。


そこで3000人の失業者が出ました。

そのうち2500人が支店勤務ですね。



それでイタリアではモンテパスキ銀行が5500人削減と

600支店を閉鎖。


ベネトバンカと、バンカ・ポポラーレ・ディ・ピチェンツアは

店舗閉鎖から破たん処理。



イギリスではロイヤルバンクオブスコットランドが700人削減。

イギリスとアイルランドで180支店を閉鎖。



スペインではビルバオ ビスカヤ アルヘンタリアが

130支店を削減。


1年で支店8%閉鎖。


そのほかバンキアとBMNが合併で生き残りをかけてます。


アメリカではこの前デービッドRFが死んだのもあるでしょうが

シティバンクは75%閉鎖。


ロンドンの4支店のうち3支店を閉鎖。


それであとは日本では三菱UFJフィナンシャルグループが

10年で1万人を削減。


みずほはこれから3年くらいで1割から2割の支店を統廃合。


地銀は三重銀行と、第3銀行が今年4月に統合して生き残りをかける。


新潟の第4銀行と北越銀行も今年秋に統合。


などなど。





ということで身近にある銀行の支店なんかがどんどん消滅する

ってのは世界的に起こっていまして、


これからもっと起こりそうだなってことですね。


それでいずれ銀行は完全消滅とまで行かないだろうけど

本当にかなり少ない銀行の店舗は形上は残るのでしょうけど


ほとんど人々に必要とされない業種になる可能性はあって、


実際にアリペイなんかを見ると

もうスマフォの中の財布に金利が付くわけですから、

あとは投資信託なんて薦められなくても


そのスマフォの財布から簡単に投資信託なり

株なり買えてしまう訳ですから、


銀行の業務自体がほとんどなくなってきてしまう、という

未来はもう容易に想像できるわけです。



それで特に統廃合が起こってるのが上の状況みると

分かりますけど


ジャブジャブマネーQEをやってる

アメリカ、日本、欧州が中心なんですね。


ここで金利がマイナス金利だったり低金利だったりする

これらの地域でどんどん銀行業が滅んで行ってるっていうのは

興味深いところです。


だからまあ先進国の銀行株ってのは

長期では持つの怖いな~と思いますけども、



これから徐々に銀行業ってのが消滅していくっていうのが

アリペイなんかの進化を見ていると容易に想像ができますね。


そして唯一の銀行の与信業なんかも

これがイーサリアムなんかで金利が付く時代になって、


中国のアリペイと同じように先進国でこれがスマフォと

合わさったら結局スマフォの中にある暗号通貨で

金利付くってことになってしまいますから、


そうなるともう銀行に預金すらも意味がなくなってきてしまう

かもしれませんね。




それでこれは銀行だけじゃなくて証券会社も必要なくなる

わけでありまして、


以前にコンビニが台頭してきて

駄菓子屋さんが街から姿を消したように


アリペイみたいなサービスがこれから先進国でも普及してきて

そして銀行の支店が消えていく、というのが


これからの未来ですよね。


それでこれからアリペイみたいな銀行業を代替する業種、

ってのがはっきり言うと株価上げてきて、儲けだす業種になるので

(コンビニが世の中を一斉風靡したように)


そういうところに個人でも株なりで出資すると後々

お金が増えていくんだろうとも思います。



逆にこれから銀行員のひとなんかは大変ですよね。



ただ駄菓子屋さんと違うのは

銀行員というのは

特権階級的な業種だったと思いますよね。


その特権階級的な業種もこれからの時代こういう

ITの発達で淘汰されていくということで


それはマスコミのバラエティ番組の視聴時間が

YOUTUBERに食われてるのと一緒で、


これから世の中のルールっていうのが大きく変わっていく

ということですね。


そしてこのような金融の変化の中に暗号通貨ってのが

比較的活躍する土壌が生まれてくるということでして


そういう意味では暗号通貨の技術革新はこれからも注目ですね。


常に世の中のルールは変化していくわけでして

既存の利権に依存するのではなくて、


その変化を楽しむという姿勢がこれから大事になってきそうですね。

銀行員でもそういうマインドの人はなんだかんだ

転職なり起業なりして、生き残っていくんでしょう。


それではまた!



ゆう




追伸・・・そういう意味ではこれからの時代

子供たちに必要なのは変化を楽しんで


そのテクノロジーを社会の問題解決に活用する

ある種の攻撃性を持った起業家や投資家的

思考ですね。


日本で施されている何でも言われたとおりに

マニュアル通りにやるロボット人間を作る教育は


これからの世界経済の中で多くの失業者を

生み出してしまいそうです。


その中では当然個性はとても大事ですし、

自由思想は大事になります。


日本の教育は世界の流れに逆行しているな~~

なんて思います。




追伸2・・・ちなみに私が良く見る日本の記事は、

「AIで仕事が失われる」という労働者視点の記事が多いと思う。


けどそれって書いてる記者も気づいていないんだろうけど

「労働者視点」なんですよね。


自営業者の視点ってのがあって、自営業者はAIを使って

人を雇わず何かしらの希少価値を創造する

事業は効率的にできないものか?

もしくはそういう人に投資できないものか?


と考えると思います。



例えば、タクシー運転手なんかはこれから自動運転で

職は失われるわけです。


ただそこで個人であっても

金持ち相手に上質なサービスを提供する人間が運転する

タクシーというのは一定の需要は残りますよね。


それに対応するでもいいと思うし、


あとはタクシー運転手をAIで仕事がなくなるぞ、と

脅すだけではなくて


例えばAIでの自動運転が実用化できたならば

それは民生化していくのだろうから、


そこでAIの自動運転の車を購入してタクシーハイヤーサービスを

提供する自営業者になるということを考えてもいいと

思いますよね。


今まではタクシー会社ってのはそこまで儲かるものではなくて

人件費がかかっていましたが


これから人件費がかからないわけですから

そこでAIを活用した新しい付加価値をつける

そういうタクシーサービスを起業して展開するという

考え方もできると思います。


タクシー自体を無料にしてしまって、

そこでお客さんの情報を取得して何かしらの商品マーケティングを

するだとか、


そういうマーケティングも未来では成り立つと思います。


ちなみに私が中国上海で見たのは

マクドナルドなんかはもう自動注文なんだけど


そこで今までのカウンター人員は削減されていたけど

新しい職が生まれていまして、


「マクドナルドなのに高級ホテルのような案内サービス」

というのが上海で出来ていました。


マクドナルドなのに、買ったチキンサンドイッチセットとかを

受け取ったらその 上質接客の笑顔素晴らしい

「マクドナルドの紳士」が席までそのチキンサンドイッチセットを

持って行ってくれて


椅子を引いてくれるのです・・・(笑)


マクドなのに・・・この接客はすげえ、とか私は感動したけど

実はAIが出来ても

「新しい付加価値を考える」という視点を持つと

失業しない人はしないと思いますね。


一番やばいのが言われたとおりのことをして、

自分で創造的に考えないと言う人なのかな??


と思います。


ここで重要なのはクリエイター的発想でして

だから芸術とかで使う右脳も大事になってくるんだけど


それらの教育ってのも子供たちにはこれから大事になってくるだろう

と思います。



世界のルールは大きく変化していくけど

そんな中でも柔軟に考える脳みそがあれば

何気に生きていけるんだろうと私は実はその辺は楽観的です。


これからの時代は学歴や職歴や権威などは

全くもって古臭く、必要なく意味がなくなっていくけど、


一方、クリエイティビティや創造力、想像力ってのは

大事になっていくだろうなと思いますね。


そして労働者視点というよりは

起業家とか投資家とかの自営業者視点を持てるかどうか

ってのがこれからの時代重要ですね。


それでは!








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